Jak wybrać kredyt?

Oferta na rynku kredytów hipotecznych jest bardzo szeroka. Konkurencja jest duża i banki zabiegają o Klientów dlatego przy wyborze kredytu trzeba umieć wybrać ofertę, która jest najlepsza dla nas. Wszystko zależy od tego czego potrzebujemy i jakie warunki spełniamy. Tutaj wskażemy tylko na co zwracać uwagę. Porównywanie konkretnych ofert banków nie ma sensu ponieważ oferta zazwyczaj jest przygotowana w oparciu o wartość kredytu i zdolność kredytową kredytobiorcy.

Część banków udziela kredytów na bardzo korzystnych warunkach dla Klienta, ale za to wymagania co do zdolności kredytowych są duże i udzielenie kredytu wiąże się z dużą ilością formalności.

Są też banki, które udzielają kredytów przy bardzo małej ilości formalności, ale te kredyty są obarczone wysokimi kosztami w różnej postaci.

Jednak musimy pamiętać, że przy wyborze obcej waluty powinniśmy zabezpieczać się przed ryzykiem kursowym. Najlepiej inwestycją zabezpieczającą. Może być to inwestycja związana z walutą.

Jak już wybierzemy walutę to kolejna rzecz na jaką powinniśmy zwrócić uwagę to koszty. Generalnie to co różni koszty kredytów to przede wszystkim marża. Ponieważ oprocentowanie składa się z WIBOR + marża w przypadku polskich złotych. W przypadku franka szwajcarskiego oprocentowanie składa się z LIBOR + marża. Dlatego od marży faktycznie zależy koszt kredytu bo na oprocentowanie WIBOR i LIBOR nie mamy wpływu.

Rodzina na swoim w pigułce

To produkt dla małżeństw i osób samotnie wychowujących dzieci, a od ostatniej zmiany w Ustawie również dla Singli. Podstawowe wymogi ustawowe to:

“-  Osoba ubiegająca się o kredyt preferencyjny składa pisemne oświadczenie, że nie przysługuje jej tytuł prawny do lokalu i że nie jest najemcą lokalu.

- Powierzchnia użytkowa kredytowanego lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego nie może przekraczać odpowiednio 75 m2 dla mieszkania  140 m2  dla domu, a mieszkanie dla Singli 50m2

- Cena zakupu lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, cena zakupu spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, wkład budowlany, koszt budowy domu jednorodzinnego, koszt nadbudowy, przebudowy lub rozbudowy budynku mieszkalnego lub koszt adaptacji budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne, na który został udzielony kredyt preferencyjny, nie może przekraczać kwoty stanowiącej iloczyn powierzchni użytkowej lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego i średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych z uwzględnieniem współczynnika 0,8 dla rynku wtórnego i 1 dla rynku pierwotnego

wzór do wyliczenia dopłaty:

dla mieszkania, małżeństwa i osoby samotnie wychowującej dziecko

wskaźnik = stopa referencyjna/2 * 50/PN

lub

dla domu, małżeństwa i osoby samotnie wychowującej dziecko

wskaźnik = stopa referencyjna/2 * 70/PN

lub

dla mieszkania singla

wskaźnik = stopa referencyjna/2* 30/PN

*PN - powierzchnia nieruchomości

przykład:

małżeństwo kupuje mieszkanie o pow. 49m2

Stopa referencyjna w IV kwartale 6,72%

wskaźnik = 6,72%/2 * 50/49 = 3,36%* 1,02 = 3,43%

Warunki kredytowe są takie jak w przypadku udzielania standardowych kredytów hipotecznych. W związku z tym marża i prowizje są uzależnione od banku w którym zdecydujemy się zaciągnąć taki kredyt. Dopłaty do kredytu udzielane są przez 8 lat. Wartość dopłat może wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

 

źródło: BGK

Negocjacje kredytu - czy można i jak to zrobić?

Wcześniej omawialiśmy jak wybrać odpowiedni kredyt. Teraz zastanowimy się czy można wynegocjować sobie lepsze warunki. Zastanawiacie się Państwo czy warto, otóż na pewno warto. Przeważnie operacje takie nie wymagają wielu formalności i nie niosą za sobą kosztów, a korzyści mogą być wymierne. Chociażby zmniejszenie raty o kilkaset złotych.

Jak się do tego zabrać otóż są dwie metody. Możemy sami szukać tańszego banku lub skorzystać z pomocy doświadczonego Doradcy, który zna większość ofert bankowych i na podstawie krótkiej analizy powie co można zrobić i jakie kroki poczynić.

Generalnie wniosek jest jeden. Zawsze warto szukać tańszych rozwiązań. Kredyt tańszy nawet o 200 PLN w horyzoncie czasowym 30 lat da oszczędność 72 000 PLN. A przecież te pieniądze moglibyśmy zainwestować i wcześniej spłacić nasz kredyt.